Ипотека в лучших традициях ростовщичества.

Вы осуждаете ипотечное кредитование и те ставки по нему, которыми банки немилосердно обременяют заемщика? Так вот, вы не одиноки, ибо кроме миллионов жителей России относящихся, мягко говоря, недоброжелательно к финансовым учреждениям, дерущим по три шкуры с соискателей кредита, под каждым вашим словом могли бы подписаться Цицерон, Аристотель и Платон, будь они сейчас живы. А ведь их авторитет неоспорим вот уже на протяжении многих веков. Особенно осуждал процентные ставки по кредитам Аристотель, утверждая, что процент является наиболее противоестественным способом дохода, так как не бывает такого, чтобы деньги, которые были изобретены лишь для обмена, рождали деньги. Можно было бы, конечно, выступить в защиту кредиторов, поскольку некоторые из вышеперечисленных древних философов и сами не брезговали услугами ростовщиков. Тем не менее, цель у нас иная – вспомнить некоторые исторические факты и понять, как мы докатились до жизни такой, когда чистой воды ростовщичество, так осуждаемое в течение многих веков религиозными и светскими властями всех цивилизованных государств, стало чуть ли ни основой мировой экономики.

 

Если обратиться к знаменитому энциклопедическому словарю Брокгауза и Ефрона, то в нем о ростовщичестве можно почерпнуть немало интересного. Это явление было широко распространено еще в глубокой древности. По сути своей возникло ростовщичество задолго до появления денежных знаков. В древности кредит был преимущественно беспроцентным и выдавался, к примеру, телятами, выполняющими функции тягловой силы, а по истечении определенно срока эксплуатации кредитор получал от заемщика на руки уже взрослое животное, значительно прибавившее в весе, самым что ни на есть естественным способом. После появления денег, ростовщичество расцвело пышным цветом практически повсеместно. У многих народов существовал даже определенный класс лиц, дававших деньги в рост под довольно высокий процент (от 20 до 30% годовых). И греческие трапезиты, и римские арджентарии (именно так называли ростовщиков Древней Греции и Рима) внесли свой “посильный вклад” в тяжелые условия жизни должников-плебеев. Первыми не выдержали римские власти, попытавшиеся на законодательном уровне умерить пыл финансистов и установить некий процентный предел, выше которого запрещалось поднимать ставку по кредиту. Поначалу он составлял 10-12% годовых, а позже достиг оптимальной отметки в 6% для рядовых сделок и 8% для ссуд купцам.

 

В средние века на ростовщиков и вовсе устроили своеобразную “охоту на ведьм”. Их отлучали от церкви и так же, как и еретиков, лишали христианского погребения. Единственным “но” было то, что ростовщики в большинстве своем являлись евреями, которые и так считались изгоями и религиозными отщепенцами, а поэтому имели полное право не подчиняться установленным правилам. К тому же взимаемый процент мог быть успешно завуалирован под неустойку или же сама сумма кредита представлялась, как оплата некой постоянной ренты. Не менее интересно отношение к ростовщичеству и у мусульман, которые считали и продолжают считать, что проклятию Аллаха подвергнется не только сам ростовщик, но и все участники кредитного договора. На исходе Средневековья табу на процентное кредитование было постепенно снято, так как новые экономические условия и активно развивающийся торговый оборот не могли существовать без денежных вливаний со стороны. Максимально допустимый узаконенный процент находился в пределах 5-6% годовых, а его превышение считалось ростовщичеством, и было уголовно наказуемо.

 

С середины 18 века по начало 19-го в России максимальная процентная ставка колебалась на том же уровне, что и в европейских странах, пока ни была окончательно зафиксирована на отметке в 6%. Все, что незаконно взималось сверх узаконенной нормы, называлось лихвой и каралось сначала в административном, а потом в уголовном порядке. Вторая половина 19-го столетия стала переломной для многих стран, в том числе и для России, и максимально допустимый процент был аннулирован, по вине появившегося в то время нового учения, носившего название “экономического либерализма”, и быстро завоевавшего немало приверженцев среди финансистов. Вот тут-то ростовщичество и начало свое триумфальное шествие по всему миру. Высокий процент и не менее высокие аппетиты кредиторов нередко являлись причиной полного разорения должников. К тому же ростовщики не ограничивались одними ссудами. Они активно участвовали в сделках купли-продажи в кредит самого необходимого – земли, хлеба, домашнего скота и многого другого. На рубеже 19 и 20 вв. вновь появились некие законодательные ограничения ростовщической деятельности, но они так и не стали действительной преградой на пути к дальнейшему обнищанию всех, остро нуждающихся в деньгах, кто, в конце концов, прибегал к услугам заимодавцев.

 

Снова обратимся к первоисточнику и акцентируем внимание на том, что именно относят к характерным признакам ростовщичества бессмертные классики Брокгауз и Ефрон. А говорят они буквально следующее: ростовщичество - это значительное превышение выгоды от заключенной сделки и использование стесненного материального положения заемщика, ведущее к полному или частичному упадку его хозяйства… Ничего не напоминает? Да, это именно то, о чем вы подумали, а именно ни что иное, как ипотечное кредитование. А теперь вспомним современное толкование ипотеки: ипотека – это разновидность обеспечения выполнения сделки недвижимым имуществом, остающимся после заключения самой сделки в распоряжении кредитора, который имеет полное право удовлетворить свои финансовые требования за счет этого имущества в случае несоблюдения заемщиком своих обязательств. Не правда ли определения-близнецы? Разница лишь в словах, а смысл практически идентичен.

 

Учитывая широкое распространение ипотеки по всему миру, получается, что ростовщичество нынче правит бал. Возьмем, к примеру, такую страну, как Великобритания. За последние 10 лет задолженность среднестатистического британца по ипотеке возросла как минимум вдвое, а средние ежемесячные выплаты составили 9,5-10 тыс. дол. По итогам прошлогодних исследований 20% британских пенсионеров все еще остаются ипотечными должниками, средняя сумма долга которых может составлять от 77 до 100 тыс. дол. “Как подобное возможно?” – спросите вы. Все очень просто! “Прогрессивные” британские кредиторы воплотили в жизнь древнюю мечту всех представителей ростовщического цеха - пожизненную ипотеку. Невзирая на огромный срок выплаты (57 лет) и небольшой ежемесячный процент, в итоге заемщик вынужден заплатить примерно на 200 тыс. дол. больше, чем при стандартной ипотеке, оформляемой на 25 лет. Почти каждый британец, по достижении им 18-летнего возраста, имеет право оформить кабальный ипотечный договор, по которому рассчитается с банком лишь к 75-летнему юбилею. К сведению, среднестатистический возраст заемщика, проживающего на Туманном Альбионе, составляет сейчас 30 лет.

 

Пытается не отставать от европейских стран и Россия. Особенно преуспела в ипотечном кредитовании Москва с ее запредельными ценами на квадратный метр жилья. Понятно, что мало кому под силу самостоятельно “потянуть” стоимость столичной квартиры, а поэтому до недавних пор ипотека являлась единственным выходом в условиях непрерывно растущих цен. Хоть и появилось немало счастливчиков, получивших возможность обрести вожделенное жилье, но ростовщические проценты по кредитам не позволили семьям в полной мере насладиться радостным событием. На сегодняшний день ситуация усугубляется еще большим повышением кредитных ставок и значительным сокращением сроков. Вот и получается, что на фоне усугубляющегося экономического кризиса банки “значительно превышают свою выгоду и по полной программе используют стесненное материальное положение заемщика”, что может привести лишь к упадку благосостояния последнего…
Ничего не напоминает?